Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Рынок ценных бумаг, 28 февраля 2002 г.

Страхование телекоммуникаций: специфические продукты для специфической отрасли

1548 просмотров

Задавали ли вы себе такие вопросы: «Нужны ли услуги страховой компании для предприятия моей отрасли? Существуют ли страховые продукты, учитывающие специфику работы телекоммуникационной компании? От каких рисков можно обезопасить свой бизнес с помощью страхования?

Проанализировав специфику телекоммуникационного бизнеса в России, специалисты пришли к выводу о необходимости разработать специализированные страховые программы для отрасли связи, которые могли бы обеспечить надежную защиту каждого сегмента отрасли, будь то производители оборудования, поставщики услуг, разработчики технологий или рынок потребителей.

"Капризные" программы

Наиболее востребованный страховой продукт на отечественном страховом рынке — страхование имущества от огневых и прочих рисков. Однако применительно к телекоммуникационной отрасли этот продукт имеет свои особенности в силу специфики объекта страхования. Ведь в данном случае речь идет не только о таких традиционных видах имущества, как здания и сооружения, товар на складе и т.п., но и прежде всего о дорогостоящем телекоммуникационном оборудовании и, следовательно, о специфических рисках, связанных с его работой.
Простой пример: выход из строя серверных установок может произойти не только вследствие пожара и прочих неблагоприятных событий, но и по причине элементарного скачка напряжения в сети. А стандартный договор имущественного страхования не покрывает такой риск, именно поэтому в РОСНО была разработана специальная программа страхования электронного оборудования на базе международных правил ЕЕI (Electronic Equipment Insurance) для телекоммуникационного комплекса.
Договор страхования электронного оборудования выгодно отличается от прочих имущественных договоров страхования по всем существенным условиям, начиная с объекта и заканчивая объемом страхового покрытия. Так, на страхование принимаются следующие виды электронного оборудования: средства вычислительной техники; электроизмерительные приборы; оборудование проводной и радиосвязи (оконечное и промежуточное приемопередающее оборудование; звуко— и видеозаписывающая, звуко— и видеовоспроизводящая аппаратура и т.п.); радиолокационные и радионавигационные средства и прочие виды электронных устройств, используемых на предприятиях связи.
В договоре значительно расширен состав рисков. Так, при страховании традиционных огневых рисков и рисков, связанных с проникновением воды, учитывается, что негативные последствия для объекта страхования могут наступить вследствие его задымления, осаждения сажи, конденсации влаги на нем, воздействия паров. Кроме того, принимается во внимание тот факт, что вследствие аварий или удара молнии внешне не поврежденное оборудование перестает работать или работает неадекватно. Иными словами, за стандартными названиями — «гибель, повреждение, утрата» скрываются совсем не стандартные причины этих событий, а именно: воздействие электротока (скачки напряжения и силы тока, короткое замыкание, электромагнитная несовместимость, воздействие индукционного тока и т.п.); ошибки в конструкции, изготовлении или монтаже; дефекты материала; преднамеренные действия третьих лиц, направленные на повреждение или уничтожение застрахованных электронных устройств, а также традиционные риски пожара, удара молнии, аварии, взрыва и пр. При этом гибель или повреждение застрахованных электронных устройств в результате выполнения действий, направленных на тушение пожара, приравниваются к гибели или повреждению в результате самого пожара, даже если совокупный размер ущерба превысит лимит ответственности страховщика.
Таковы основные характеристики типового договора страхования электронного оборудования для телекоммуникационных компаний.
Однако, понимая, что в рамках одного договора невозможно учесть все возможные риски, сотрудники РОСНО, по желанию страхователя могут расширить перечень рисков, включив, например, риск короткого замыкания, отклонения от стандартного уровня напряжения и частоты, магнитной индукции. Ведь в основе работы РОСНО со своими клиентами и партнерами лежит принцип индивидуального подхода к каждой организации.
Если говорить о преимуществах страхования телекоммуникационного оборудования в РОСНО, то здесь можно выделить целый ряд особенностей, которые выгодно отличают этот страховой продукт от подобных продуктов других страховых компаний.
• Во-первых, помимо состава рисков, принимаемых на страхование, объектом страхования в договоре признается телекоммуникационное оборудование вместе с программным обеспечением, например, при страховании интеллектуальных устройств обработки данных. В этом случае при уничтожении оборудования возмещается также и ущерб, связанный и с уничтожением программного обеспечения.
• Во-вторых, отличительная черта подхода РОСНО к страхованию электронных устройств заключается в том, что при повреждении или утрате отдельных элементов сложных интеллектуальных комплексов ущерб возмещается полностью за весь комплекс, так как применение принципа выплаты страхового возмещения за вычетом годных остатков в данном случае просто неуместно. При определении особенностей страхового покрытия (по желанию клиента) можно расширить его действие на период дополнительного сервисного обслуживания, тогда как в типичном имущественном договоре такая услуга не прописана.
• При наступлении страхового случая назначается совместная техническая комиссия в составе представителей обеих сторон или приглашается независимый эксперт. Экспертную оценку оборудования, принимаемого на страхование, РОСНО проводит за свой счет.
• И, наконец, еще одна уступка в пользу страхователя — возможность застраховать оборудование (кстати, очень подверженное быстрому моральному износу) без учета амортизации, т.е. при наступлении страхового случая выплаты будут осуществляться, исходя из стоимости застрахованного объекта на момент подписания договора страхования, а не на дату страхового события; кроме того, страховая стоимость объекта может быть установлена в рамках его рыночной стоимости, а не по балансу.
Все эти особенности учтены не случайно. Ведь цена вопроса договора — дорогостоящий объект, который легко вывести из строя, однако весьма затруднительно восстановить на собственные средства. Учет этих двух взаимоисключающих параметров в договоре позволяет, с одной стороны, страховщику избежать неоправданных выплат, четко обозначив принимаемые на страхование риски, а с другой — страхователю обеспечить надежную защиту от возможных колоссальных убытков при максимально широком страховом покрытии.

Сколько стоит слово?

Ни для кого не секрет, что известное правило «кто владеет информацией, тот владеет всем миром» в свете последних тенденций активного развития Интернет-услуг становится все более актуальным, тем более, если речь идет о процессах активной интеграции телекоммуникаций и рынка информационных технологий. Помимо революционных сдвигов в сторону активного развития отрасли и прочих положительных моментов такие процессы влекут за собой целый ряд новых рисков, связанных с преступлениями в сфере информации и электронных средств связи. Под угрозой воздействия таких рисков в телекоммуникационных компаниях, как правило, находятся биллинговые системы, базы данных, системы управления, информационные ресурсы, мобильные средства связи с подключением к Интернету.
Принимая во внимание возрастающую потребность в защите телекоммуникационной отрасли от такого рода убытков, компания «РОСНО» разработала специальный страховой продукт, позволяющий минимизировать ущерб от реализации информационных рисков. На страхование принимаются как телекоммуникационные системы или их фрагменты, так и компьютерная информация как вид имущества.
Страховыми признаются риски, связанные с модификацией, искажением, уничтожением или блокированием компьютерной информации вследствие следующих действий:
— несанкционированного ввода данных;
— введения мошеннических или модифицированных команд;
— повреждения, перехвата данных;
— блокирования доступа к Web-сайту;
— воздействия вирусных программ.
Перед заключением договора страхования информационных рисков проводится экспертная оценка информационной системы на степень ее защищенности от несанкционированного доступа и возможность модификации и искажения информации. Это необходимо для расчета страховой стоимости информации и премии по договору.
Экспертная оценка может осуществляться специализированными организациями («Информзащита»).
На подготовительной стадии подписания договора оговариваются также действия страхователя при наступлении страхового случая и состав необходимой документации для его доказательства. В качестве такого доказательства признаются файлы протоколов, журналы событий, регистрации, аудита, отчеты о выполнении авторизации и прочая подобная документация. Как и в случае с рисками по электронному оборудованию, возможно создание совместной экспертной комиссии по расследованию страхового события или привлечение независимого эксперта.
Несмотря на относительную молодость, этот страховой продукт со временем станет одним из самых востребованных на рынке телекоммуникаций и Интернет-услуг. Основная причина такой уверенности заключается в том, что ни одна антивирусная программа или средство криптозащиты не дают 100%-ной гарантии от несанкционированного воздействия на информацию. Следовательно, ни одна из компаний не может быть до конца уверена в том, что через какое-то время она не понесет колоссальные убытки от информационных атак. Единственным выходом в этой ситуации становится страхование этих рисков.

Чтобы финансы не «пели романсы»

Страхование финансовых рисков скорее представляет собой не специфический продукт для специфической отрасли, а комплексный портфель продуктов страхования предпринимательских рисков, характерных для любого предприятия. Именно возможность комплексного подхода к страхованию различных финансовых рисков является отличительной чертой этих программ, разработанных в РОСНО. Наиболее востребованные продукты для телекоммуникационной отрасли — убытки от перерыва в производстве, непредвиденные расходы и убытки от неисполнения договорных обязательств.
• В первом случае объектом страхования выступает перерыв в предпринимательской деятельности страхователя, вызванный повреждением или гибелью имущества вследствие таких событий, как пожар, удар молнии, взрыв, стихийное бедствие, авария в системах водоснабжения, кража, преднамеренные действия третьих лиц, направленные на повреждение или уничтожение застрахованного имущества, и прочие риски. В этом случае РОСНО возмещает не только неполученную прибыль в течение остановки производства, но и текущие расходы страхователя, связанные с перерывом в производстве, а также дополнительные расходы по предотвращению убытков. Страховым же случаем является перерыв в застрахованной деятельности страхователя, вызванный гибелью или повреждением принадлежащего ему имущества.
Отличие данного договора от стандартного имущественного страхования состоит именно в объекте страхования: если при имущественном страховании возмещаются убытки, связанные с гибелью или повреждением имущества, в данном случае речь идет о потерях прибыли от остановки предпринимательской деятельности.
• Во втором случае финансовые риски, принимаемые на страхование в РОСНО, связаны с убытками страхователя от неисполнения договорных обязательств контрагентов по договору (например, срыв поставок иностранного оборудования, неплатежи заказчиков и т.п.) по следующим причинам: остановка производства, сокращение объема производства в результате пожара, взрыва, аварии, стихийных бедствий; банкротство должника: стихийные бедствия во время и в месте исполнения должником страхователя своих обязательств (землетрясение, ураган, наводнение, град, ливень, оползень и т.п.); неисполнение обязательств контрагентом страхователя в связи с наступлением вышеперечисленных событий.
При реализации хотя бы одного из приведенных рисков страховая компания возмещает страхователю потерю доходов; стоимость утраченного или поврежденного вследствие неисполнения обязательств имущества; необходимые расходы по выяснению обстоятельств страхового случая и уменьшению убытков, причиненных страховым случаем; судебные расходы страхователя.
И, наконец, еще один способ страховой защиты в РОСНО от возможных убытков — непредвиденные расходы страхователя, связанные с его предпринимательской деятельностью.
Страховыми случаями по такому договору признаются следующие события:
— неисполнение контрагентом страхователя своих обязательств (например, по поставке оборудования);
— несоблюдение условий и сроков выполнения финансовых обязательств по договору между страхователем и его контрагентом;
— несоблюдение сроков финансирования, установки и наладки машин, оборудования, выполнения строительно-монтажных работ контрагентом страхователя;
— длительная остановка производства (свыше одного месяца) вследствие пожара, взрыва, аварии, катастроф и стихийных бедствий.
По договору страхования от риска непредвиденных расходов при наступлении страхового случая компания «РОСНО» возмещает страхователю не только собственно непредвиденные расходы, понесенные вследствие реализации вышеперечисленных событий, но и необходимые расходы по выяснению обстоятельств страхового случая и уменьшению убытков, а также понесенные страхователем судебные расходы.
Все рассмотренные в данной статье программы представляют собой далеко не полный перечень разработок страховой компании «РОСНО», созданных специально для телекоммуникационной отрасли. Помимо финансовых и имущественных программ страхования существует несколько программ страхования ответственности, а также страхование спутниковых и мобильных телефонов абонентов.
О том, насколько востребованы эти продукты в телекоммуникационной отрасли, говорит внушительный список клиентов компании, среди которых — ведущие российские операторы сотовой и фиксированной связи, а также представительства крупнейших иностранных и отечественных производителей и поставщиков телекоммуникационного оборудования и услуг связи.

Артем КАЛМЫКОВ, директор департамента страхования российских предприятий ОАО «РОСНО»

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »